Cyber Insurance 2030!

21/10/2025 16:42

Στον ολοένα και πιο ψηφιακό κόσμο μας, η κυβερνοανθεκτικότητα είναι απαραίτητη για οργανισμούς όλων των μεγεθών και κλάδων. Οι διαχειριστές κινδύνου παγκοσμίως έχουν αναγνωρίσει τις κυβερνοεπιθέσεις ως τον πιο κρίσιμο κίνδυνο που απειλεί τις δραστηριότητές τους από το 2020 και μετά. Ως συμπληρωματικό εργαλείο στη στρατηγική ανθεκτικότητας, η κυβερνοασφάλιση (Cyber Insurance) διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο, βοηθώντας τις εταιρείες να ανακάμψουν και να μετριάσουν τις μακροχρόνιες επιπτώσεις ενός περιστατικού.

Παρά τον υψηλό ρυθμό ανάπτυξης της αγοράς, ιδίως στην Ευρώπη, η οποία εκτιμάται ότι θα συνεισφέρει το 25% της αύξησης των ασφαλίστρων μεταξύ 2024 και 2030, εξακολουθεί να υπάρχει ένας διάχυτος σκεπτικισμός στην κοινότητα διαχείρισης κινδύνων σχετικά με την αξία της κυβερνοασφάλισης. Αυτό συμβάλλει στο χαμηλό ποσοστό διείσδυσης στις Μικρομεσαίες Επιχειρήσεις (ΜΜΕ), παρά το γεγονός ότι αποτελούν το 99% των ευρωπαϊκών εταιρειών.

Το άρθρο αυτό εξετάζει τις κύριες τάσεις και προκλήσεις που διαμορφώνουν την αγορά κυβερνοασφάλισης την επόμενη δεκαετία. Θα διερευνήσουμε τη μετάβαση της αγοράς σε ένα περιβάλλον πιο φιλικό προς τον αγοραστή (soft market), την επιρροή των ρυθμιστικών πλαισίων της ΕΕ (όπως οι NIS2 και DORA), και πώς οι ασφαλιστές αντιμετωπίζουν αναδυόμενους κινδύνους που ενισχύονται από την Τεχνητή Νοημοσύνη (AI). Ο στόχος είναι να παράσχουμε μια σαφή επισκόπηση του πώς μπορεί η αγορά να εξελιχθεί για να συμβάλει στην ενίσχυση της συνολικής ανθεκτικότητας της οικονομίας της ΕΕ.

Η αγορά ασφάλισης Cyber insurance έχει να αντιμετωπίσει προκλήσεις, εστιάζοντας στην ανάπτυξη, τις ρυθμιστικές επιπτώσεις και τις αναδυόμενες τεχνολογίες όπως η Τεχνητή Νοημοσύνη (AI).

Οι βασικές τάσεις και προοπτικές για την αγορά κυβερνοασφάλισης (Cyber Insurance) την επόμενη δεκαετία περιλαμβάνουν:

1. Σημαντική Ανάπτυξη της Αγοράς στην Ευρώπη

Η ευρωπαϊκή αγορά κυβερνοασφάλισης αναμένεται να είναι μία από τις ταχύτερα αναπτυσσόμενες.

Υπολογίζεται ότι η Ευρώπη θα αντιπροσωπεύει το 25% της αύξησης των ασφαλίστρων για την κυβερνοασφάλιση μεταξύ του 2024 και του 2030, με το Ηνωμένο Βασίλειο να συνεισφέρει ένα επιπλέον 9%.

2. Αντιμετώπιση του Κενού Ασφάλισης στις Μικρομεσαίες Επιχειρήσεις (ΜΜΕ)

Παρά το γεγονός ότι οι μεγάλες εταιρείες κυριαρχούν στα ασφάλιστρα, οι ΜΜΕ αποτελούν το κλειδί για την πλήρη αξιοποίηση του δυναμικού της αγοράς και τη βελτίωση της συνολικής ανθεκτικότητας της ΕΕ.

Επί του παρόντος, το ποσοστό διείσδυσης της κυβερνοασφάλισης στις ΜΜΕ εκτιμάται ότι κυμαίνεται γύρω στο 15% στην Ευρώπη, παρά το γεγονός ότι το 60% των ευρωπαϊκών ΜΜΕ αναγκάζονται να κλείσουν εντός έξι μηνών μετά από μια κυβερνοεπίθεση επειδή δεν μπορούν να απορροφήσουν τις οικονομικές απώλειες.
Οι ΜΜΕ περιλαμβάνονται πλέον ρητά στο ρυθμιστικό πεδίο εφαρμογής των οδηγιών NIS2 και DORA, οι οποίες επιβάλλουν αυστηρές υποχρεώσεις κυβερνοασφάλειας.
Μια μελλοντική τάση είναι η απλοποίηση της εμπειρίας του πελάτη και του ψηφιακού underwriting (ανάληψης κινδύνου) για τις ΜΜΕ. Οι συστάσεις περιλαμβάνουν την ανάπτυξη απλοποιημένων ψηφιακών εργαλείων αξιολόγησης κινδύνου υποστηριζόμενων από την AI για λύσεις τύπου “click-and-bind”.
Επιπλέον, η κατοχή κυβερνοασφάλισης μπορεί να λειτουργήσει ως δείκτης ωριμότητας κινδύνου, βοηθώντας τις ΜΜΕ να ανταποκριθούν στις αυξανόμενες απαιτήσεις ανθεκτικότητας από μεγαλύτερους εταίρους στην εφοδιαστική αλυσίδα.

3. Η Πρόκληση της Τεχνητής Νοημοσύνης (AI)

Η εξέλιξη της Τεχνητής Νοημοσύνης αποτελεί μια σημαντική μελλοντική πρόκληση και παράλληλα μια πρόβλεψη («Foresight») για την αγορά.

Η AI ενισχύεται από κακόβουλους παράγοντες για την αύξηση της πολυπλοκότητας των επιθέσεων.
Παρόλο που οι εξελίξεις στην κυβερνοασφάλεια (που χρησιμοποιούν επίσης AI) ενδέχεται να μειώσουν τη συχνότητα των επιθέσεων, η σοβαρότητα των περιστατικών θα μπορούσε να αυξηθεί καθώς οι αντίπαλοι αναπτύσσουν ισχυρότερα εργαλεία.
Αν και δεν υπάρχουν ακόμη εξαιρέσεις για την AI, οι ασφαλιστές θα πρέπει να παρέχουν σαφήνεια και να επιβεβαιώσουν ότι οι κίνδυνοι που σχετίζονται με την AI καλύπτονται στο πλαίσιο των υφιστάμενων πλαισίων, καθώς η AI δεν εισάγει εξ ολοκλήρου νέες κατηγορίες κινδύνου, αλλά επηρεάζει μόνο την πιθανότητα και τη σοβαρότητα των ήδη υπαρχόντων.

4. Συνεχιζόμενη Επίδραση των Ρυθμιστικών Πλαισίων

Οι νομοθετικές ρυθμίσεις της ΕΕ, όπως ο NIS2 και ο DORA, καθώς και ο GDPR, θα συνεχίσουν να καθορίζουν τις υποχρεώσεις αναφοράς συμβάντων και τη ζήτηση για κάλυψη, καθώς η κυβερνοασφάλιση βοηθά τις επιχειρήσεις να ανταποκριθούν στις ρυθμιστικές υποχρεώσεις.

Σε εθνικό επίπεδο, υπάρχει μια αυξανόμενη τάση για απαγόρευση ή ρύθμιση των πληρωμών λύτρων (ransom payments). Για παράδειγμα, στο Ηνωμένο Βασίλειο συζητούνται προτάσεις για την απαγόρευση πληρωμών λύτρων από δημόσιους φορείς ή για την υποχρεωτική αναφορά όλων των προτεινόμενων πληρωμών.
Στην Ιταλία, συζητείται νομοσχέδιο (Bill no. 1441) για τη θέσπιση ολοκληρωμένης στρατηγικής κατά των ransomware που απαγορεύει τις πληρωμές λύτρων από δημόσιους οργανισμούς, κρίσιμες υποδομές και εταιρίες που λαμβάνουν κρατική χρηματοδότηση.
Εάν οι πληρωμές λύτρων απαγορευτούν ρητά από τη νομοθεσία ή αποκλειστούν από την κυβέρνηση, είναι πιθανό να μην καλύπτονται από την ασφάλιση.

5. Οι συνθήκες της Αγοράς Cyber Insurance είναι πιο ευνοϊκές για του ασφαλισμένους

Η αγορά κυβερνοασφάλισης έχει επιστρέψει σε ένα φιλικότερο προς τον αγοραστή περιβάλλον (soft market) από το 2024 και μετά, τάση που αντανακλά την ωρίμανση του κινδύνου.

Αυτή η τάση επιτρέπει στους πελάτες να αγοράζουν υψηλότερα όρια κάλυψης και να μειώνουν τα επίπεδα παρακράτησης (retention).
Οι ασφαλιστές είναι πλέον πιο ευέλικτοι, αίροντας περιορισμούς κάλυψης και επιστρέφοντας σε συμβόλαια περισσότερες καλύψεις.
Η βελτίωση της κερδοφορίας των ασφαλιστών, λόγω των αυξημένων επενδύσεων των πελατών στην κυβερνοασφάλεια, έχει οδηγήσει σε μείωση των ασφαλίστρων (διψήφια ποσοστά μειώσεων).
Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες απαιτούν πλέον προηγμένους ελέγχους ασφαλείας (advanced security controls) για την παροχή ή τη διατήρηση της κάλυψης, οδηγώντας σε θετικές αλλαγές στην εταιρική κυβερνοασφάλεια.

6. Εξαιρέσεις και Τεχνολογικές Αλλαγές

Οι ασφαλιστές συνεχίζουν να διαχειρίζονται τον κίνδυνο μέσω εξαιρέσεων, ιδίως όσον αφορά τους καταστροφικούς κινδύνους.

Οι εξαιρέσεις πολέμου (war exclusion) και υποδομών (infrastructure exclusions) παραμένουν σημαντικές για τον περιορισμό της έκθεσης σε σπάνια αλλά υψηλής επίπτωσης περιστατικά.
Καθώς η τεχνολογία εξελίσσεται (π.χ. γενετική AI, κβαντική υπολογιστική), οι ασφαλιστές θα πρέπει να κατανοήσουν πώς να αναλάβουν αποτελεσματικά αυτούς τους νέους κινδύνους.

Τα ευρήματα αυτής της ανάλυσης καταδεικνύουν ότι το αντιληπτό «χάσμα» στην κυβερνοασφάλιση δεν αντανακλά πάντα την πραγματική κατάσταση της αγοράς. Αντίθετα, η αγορά έχει εισέλθει σε μια νέα φάση, πιο φιλική προς τον αγοραστή, αντανακλώντας την αυξημένη ωριμότητα κινδύνου των οργανισμών και τις σημαντικές επενδύσεις τους στην κυβερνοασφάλεια.

Ωστόσο, παρά τη βελτιωμένη κερδοφορία των ασφαλιστών και την επιστροφή σε ευρύτερες διατυπώσεις κάλυψης, παραμένει ζωτικής σημασίας η αντιμετώπιση του σκεπτικισμού και της έλλειψης κατανόησης σχετικά με την αξία που προσφέρει η κυβερνοασφάλιση.

Η κυβερνοασφάλιση δεν αποτελεί υποκατάστατο των ισχυρών μέτρων ασφαλείας, αλλά είναι ένα συμπληρωματικό εργαλείο στη συνολική στρατηγική ανθεκτικότητας.

*Η παραπάνω ανάλυση βασίζεται σε δεδομένα από το Report“ DemystifyingCyberInsurance” της FERMA.